法国人卖房换终身养老金

李幽兰 博客

安享晚年过美好退休生活是每个人的愿望，但是退休生活的质量，与退休金和健康有着密切的关系。

 
 大部分的法国人从中年起开始为退休做准备，譬如买房子，储蓄，买人寿保险等等。到退休时，可以不用付房租和用这些钱来补充不高的退休金，以维持较高的退休生活质量。

 
 人有时很无奈很矛盾，最无奈的是不能预测自己的寿命和死亡时间。活着的时候有了钱也不敢乱花，害怕万一活的很长，以后的生活会没有保障。另一方面也担心自己活不长，积蓄的钱还没有花完，人却已经死亡。我想这个烦恼一定会困扰不少人，因为不少法国人同我讨论过这个问题。

 
 尤其自己是房东的人更为烦恼，如果有子女，那么很简单好办。自己死后，房产留给孩子。但如果没有子女又有房产，死后的财产怎么办，法国法律规定，财产要么由亲戚分享，要么无偿送给国家。这些人对自己死后这样的处置很是郁闷和不甘。辛辛苦苦买的房产就这样付之东流。他们希望有一个二全其美的方法，活着的时候可以住在自己的房子里，每个月还有进帐，死后房产随便如何处置都无所谓。鉴于此，法国卖房子换终身养老金的买卖应运而生。

 
 所谓的卖房子换养老金是这样的，一位老人有一处住房现在要出售，但是出售人在卖出房产后，仍然可以继续住在原来的房子里，只是他的身份发生了变化，他不再是房东，而是一个特殊的房客，他不拥有房子的产权，却拥有房子的使用权，在他有生之年，房东无权赶他出去（如果房东要卖这房子，他的特殊身份仍然有效，新房东必须维持原有的状态）。这同中国现在开始流行的老人住在养老院，房子由养老院负责出租，用租金来付养老院房租的方式有本质的不同。

 
 买卖这类房产，双方各有利弊，作为卖方的好处是，在卖的时候，买房子的人先要付一部分钱给卖方（从售价的总额里扣除），以后每月付给卖方一定数量的钱，直至卖方去世，才能停止付钱和真正收回房子。这样卖方在经济上完全没有了后顾之忧，既可以有房子住，每月还能收到一定数量的钱，来补充退休金的不足，在有生之年可以百分之百地享用房子带来的好处。买房的好处也显而易见，因为这类买卖，房产的价格要远远低于市场价，只要付了首期，以后按月还钱，等于投资和分期付款，买房的压力比买普通的房产相对小一些。最最吸引他们的是卖方往往年龄比较大，买方会心存侥幸，万一卖方比预期的寿命早死，那么以这么低的价格买下房产，是捡了一个大便宜。但是好事不可能成双，买卖这类房产，双方都有风险，关键是卖方的自然寿命是个未知数。作为卖方担心的是自己万一早死，房产的价值与买房人实际付出的钱很不相称，会吃大亏。买方害怕的是卖方如果一直不死，超过了约定的自然死亡年龄，那就要亏大发了。

 
这种房产的买卖，双方好象在赌博在博弈，能坚持到最后的，才是真正的赢家。法国历史上有一桩家喻户晓的房产买卖笑话，珍妮.卡尔蒙夫人那一年已经90岁了，她希望把自己的房子以养老金的方式出售，当时有个40多岁的公证人看中了这个买卖，他一厢情愿地打着如意算盘，心想自己比卡尔蒙夫人年轻几十岁，房产的价格又这么便宜，每月付的钱也不多，再过几年，老太太走了，房产马上就属于自己了，用不多的钱买这房产，绝对是一桩有利可图的买卖。

 
于是双方经过讨价还价签字成交。但是人算不如天算，命运并不眷顾这位公证人，普罗旺斯的阳光，橄榄油，让卡尔蒙夫人一直健康地活着，她每周能吃一公斤的巧克力，100岁时还能骑自行车，117岁戒了烟，直到122岁才离开尘世，她是世界上活的最长的人瑞。可怜的公证人与卡尔蒙夫人作时间的赛跑，结果77岁的他却输给了卡尔蒙夫人，先她一年逝世，按照合同公证人的儿子还要继续付钱给卡尔蒙夫人。三十多年来这个倒霉的公证人一共付了3倍于房产价格的钱，是世界上最亏本的买卖。

 
不过在这类房产的买卖中，也有幸运之人。我认识一位来自台湾的丁先生，住在巴黎郊区一座古色古香的大别墅里。去他家玩发现，这别墅很大很气派，周围风景秀丽，想来买这房产价格一定不菲。后来他得意洋洋地道出，这也是卖房换养老金的买卖。不过他的命真好，第一买时价格并不很贵，第二买下别墅后不到二年，卖主就早早地过世了，房产马上收回来自己住。细细一算他只花了一半的价格，买了这么漂亮的大别墅。大概是他祖上积德，否则怎么会有这样的好运落在他的头上。

 
这类房产价格和养老金的计算很复杂，需要房产专家来评估，也需要买卖双方讨论和协商，不仅要看卖方的年龄，还要清楚卖方的健康，如果卖方生有重病，则不能进行这类房产买卖，因为这对卖方不公平。一般来讲年龄和养老金成正比，年龄越大，给的钱会越多。另外如果卖方是一对夫妻，养老金未必更多，因为卖方寿命的未知数更不能确定，买方的风险也会加大。

 
进行这类买卖的大多数是无子女的人，有子女的老人一般都把房产留给子女，这是人之常情。无子女的人考虑与其送给不相关的人，或者上缴给国家，不如自己享用。所以常常见到这类房产广告，想来这样的人也不少。不过也有例外，法国朋友索朗斯告诉我，她没有孩子可以继承房产，但她也不想以这种方式出售，因为她知道买你房子的人总是希望你早一点死亡，可以早日收回房产，我不希望天天被人诅咒，这会让我很不开心。她说的倒是大实话，也很有道理。不过理性地想一想，人生在世听天由命，不会因诅咒而减寿命，毕竟卖房换养老金，可以提高生活质量，这应该是个很不错的选择。

 
目前中国好象没有这样的房产买卖，现在中国无子女的孤寡老人不少，如果自己有房产，也可以考虑用这样的方式养老，让自己衣食无忧。