透支禁令？法国 2026 银行新规遭痛批，议员推动全面废除

法国计划自 2026 年底起全面收紧银行透支管理规定，但这一改革尚未实施便已引发激烈争论。一名“不屈法国”党籍议员近日向国民议会提交法案，要求取消即将生效的透支新规，理由是改革可能让经济脆弱家庭难以继续使用透支服务。

争议源于法国为落实欧盟《消费信贷指令》而出台的新法规。按计划，自 2026 年 11 月 20 日起，所有银行透支授权——无论金额大小或持续时间长短——都将被视为消费信贷。届时，银行必须在批准任何透支前进行偿付能力审查，即便只是不到 200 欧元、持续不到一个月的透支。

这与现行制度相比，是一次显著收紧。目前只有金额超过 200 欧元或期限超过一个月的透支需要进行此类审查。法国银行联合会近日在一份解释材料中指出，透支未来将受到“新的义务约束”，但仍会继续向客户提供。

然而，新规的收紧已引发担忧。议员阿德里安·克鲁埃提交的法案希望将透支制度从消费信贷规范中剥离出来，以此撤销银行必须进行偿付能力审查的义务。他还主张对因账户不规则操作产生的费用进行限价，例如自动扣款遭拒或超过授权透支额度时产生的收费。

克鲁埃在法案说明中警告，新规定可能直接导致最脆弱的家庭被银行拒绝透支服务。“银行透支不幸是数百万法国人的日常。如果实施新规，结果可能是对这些家庭实行事实上的全面透支禁令。”他说。他批评银行“武断行使权力”，反对让私人银行对客户进行“过度严格的审查”。

根据银行比较平台 Panorabanques 的调查，约 45% 的法国人每年至少出现一次账户透支，这显示透支已成为许多家庭管理现金流的重要工具。

随着政府仍在敲定实施细则，围绕透支管理的政治辩论预计还将持续，透支制度改革也有可能在进入实施前再次被重新审视。